互联网时代银行风险管控“利器”——大数据征信

　　近年来，大量不良贷款的产生，让处置压力倍增，如鲠在喉。不少银行纷纷开始探索新的处置渠道，比如不良资产证券化、不良资产收益权转让及债转股等，然而，这些方法对于银行化解不良贷款危机，也只是杯水车薪，治标不治本。

　　将是未来银行的核心竞争力之一,这已成为银行业界的共识。

　　在大数据时代，银行所面临的竞争不仅仅来自于同行业内部，外部的挑战也日益严峻，互联网、电子商务等新兴企业在产品创新能力、市场敏感度和大数据处理经验等方面都拥有明显的优势。在此形势下，利用大数据征信创新提高银行的把控逐渐成为业界关注与探讨的重要话题。

　　信息不对称与贷款欺诈

　　随着P2P、小贷等民间借贷的兴起，借款人越来越容易通过非银行途径获得贷款。而民间借贷机构无须向人民银行上报数据，非银行体系的贷款申请情况、负债情况和逾期情况等信息不清晰、不透明、无法提前预知的矛盾愈发突出，往往到了借款人逾期甚至失联，银行才被动了解到借款人在民间借贷领域的部分历史逾期借贷情况或负债过高等不良行为信息。

　　贷款欺诈问题也是银行面临的另一个问题，尤其是在信用卡领域和部分运用信贷工厂模式运作的贷款产品，缺乏充分和有效的交叉核验手段，容易被组团骗贷者钻空子。

　　信息不及时与贷后信息防范

　　信息获取的不及时也给银行在贷后风险管理中带来了不同程度上的麻烦。例如，银行往往希望第一时间知道一家企业客户在获得贷款后是否面临新的法律诉讼，但是大多数银行使用的方式仅仅是依靠信贷经理不定期手动查询当地法院网站的方式获取信息，这当中存在着巨大的不确定性，一旦信贷经理忘记查询或者操作失误，贷后司法诉讼监控工作将形同虚设。

　　这还不包括持续监控该客户在民间借贷中的申请情况、负债情况和逾期情况等风险点。银行在贷后风险防范过程中的手段和效率都极大地制约了银行风险控制的效果。

　　成本和效率的矛盾

　　为了解决信息不对称的问题和信息获取不及时的问题，银行往往需要采集大量的数据来辅助判断。但是数据采集的过程中通常运用的方法是要求借款人或企业补充提供大量的资料，这个过程中涉及到大量的人工成本和时间成本。而为了提高效率，需要搭建一套能够实现部分数据的自动采集，同时需要自动化程度较高的后台管理系统，但是这必须组建专门的工程师团队和进行大量的开发工作，对不少中小银行来说也是一个沉重的负担。

　　大数据征信和贷款风险控制

　　大数据征信产业的兴起

　　2015年1月，中国人民银行发印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等八家机构做好为期六个月的个人征信业务准备工作，正式拉开了大数据征信产业的序幕。

　　而企业大数据征信作为社会信用体系的重要组成部分，对完善市场体系、维护市场秩序、促进市场经济发展有着重要作用。我国的企业征信行业经过10余年的发展，从无到有，逐渐壮大，形成了一定的规模，对经济发展和市场秩序规范发挥了积极作用。

　　应用场景逐渐丰富，组合信用评估或成主流

　　从大数据征信行业的发展现状来看，由于信息孤岛、数据不完全共享的现状将长期存在，当行业发展到一定阶段，将会产生组合式的信用评估。譬如要求当事人同时出具多家机构的信用报告，从社交、电商、招聘、浏览行为、地理位置等不同角度对当事人做出全息用户画像，判断其综合情况。这是因为单方面的信用评估已不能全面评价一个人，必须发挥出各家大数据征信公司的信息优势才能全面评价。

　　银行风险控制与大数据征信结合

　　大数据难以解决所有问题，但可以作为有效的工具大数据能为信贷行业带来什么价值?笔者的判断是：大数据在未来一段时间，仍无法解决信贷风控中的所有问题;或者说单纯依靠大数据进行信贷风控、审批全流程的贷款种类还很有限。

　　但是，大数据已经可以解决信贷行业的一部分问题，并且将发挥越来越重要的作用。比如，大数据在进行反欺诈识别、风险动态监测、用户行为分析、用户画像等领域，都已经有了越来越多的运用。银行机构应当拥抱大数据，敢于和善于运用大数据辅助进行风险把控。

　　税银服务开启企业征信与融资新模式

　　微众税银，深圳首批获得企业征信牌照备案的征信公司，旗下的微众税银服务平台（vzoom.com）是国内首家实现线上企业征信全自动审批的平台。凭着对税务信息的专业解读，该公司联合江苏、广东、浙江、山东、河南等20多个省（市）级税务部门创新推出了税银服务。

　　中小微企业申请税银服务时，无需抵押和担保，只需登录“微众税银服务平台“官网，凭纳税信用就能在线免费申请银行纯信用贷款。而平台在收到企业申请后，够迅速利用大数据分析技术判断企业资质，以平台与江苏银行合作的税银产品”税e融“为例，用户从提交申请到获得银行授信，最快仅需短短几分钟时间，效率远高于传统银行贷款模式！

　　目前，微众税银已与中国、中国光大银行、银行等近20家余知名银行在税银服务领域建立合作关系，服务中小微企业40多万家，放款总额超过200亿元。

　　结语

　　实际上，随着大数据分析技术的发展，面向中小微企业的征信技术也在不断完善，与之相对应的中小微企业融资模式也在不断推陈出新。借助“微众税银服务平台“这类征信服务平台， 我们有理由相信，中小微企业将得到更多的支持，而征信信用越好的小企业，融资难题也必越快得到妥善解决。

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